Досрочное погашение двух кредитов

Автор: | 13.01.2019

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Погашение кредита.

Погашение кредита – понятие, под которым подразумевается окончательное прекращение обязательств между банком и заемщиком. При оформлении кредита между банком и кредитополучателем заключается договор, определяющий права, обязанности обеих сторон, с указанием даты (срока) возвращения денежных средств банку с учетом процентов за пользование денежными средствами.

Досрочное погашение кредита.

Операция внесения заемщиком денежных средств в счет кредитного долга раньше даты, оговоренной кредитным договором (сверх установленного банком графика) иными слова называется как досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

полное погашение кредита;

• частичное погашение кредита.

Внесение всей суммы задолженности перед банком, включая основное «тело» кредита и проценты за пользование им, раньше установленного срока кредитования, указанного как окончательная дата в договоре займа, получило название полного досрочного погашения кредита. При выполнении такой операции все ваши обязательства перед кредитором аннулируются.

Кроме окончательной даты (срока) погашения долга в договоре займа имеется таблица (план-график) с указанием промежуточных дат обязательного внесения сумм по его погашению. При отсутствии возможности внести весь остаток долга целиком – можно выплатить сумму, превышающую очередной платеж, определенный таблицей (графиком) на дату платежа. Таким образом, вы частично погасите кредит досрочно. Выполнение такой операции обязывает банк-кредитор произвести перерасчет остаточной части займа с учетом внесенного платежа. Как правило, суммы последующих обязательных выплат уменьшаются.

Досрочное погашение кредита — зачастую выгодное решение, но не всегда. Рассмотрим некоторые случаи, когда выгода минимальна или отсутствует:

1. Долгосрочный кредит на улучшение жилищного вопроса. Как правило, они выделяются на 20-25 лет, и можно поспорить о целесообразности преждевременного его погашения. Такие факторы как инфляция, девальвация могут существенно повлиять на принятие такого решения. Нестабильность мирового рынка, постоянное падение цен или обесценивание денег отразятся в пользу кредитоплательщиков. Можно с полной уверенностью отметить, что для тех, кто взял кредит 5 лет назад на жилье, суммы очередных платежей значительно отличаются от первоначальных (имеется в виду при перерасчете на реальные цены).

2. Заем с аннуитентным способом погашения кредита. Гасить такой кредит раньше срока выгодно в начале кредитования, максимум в первой его половине. В дальнейшем – это бессмысленно.

Для уверенности целесообразности решения погасить кредит раньше срока предварительно проконсультируйтесь у специалиста по кредитованию.

Порядок и нюансы досрочного погашения.

1. Пересмотрите внимательно свой кредитный договор, в нем могут указываться требования при досрочном погашении. Как правило, это необходимость обязательного уведомления банка о принятом решении. В таком случае, идете в банк, где пишите заявление, установленного образца.

Рекомендуем, заявление выполнять в 2-х экземплярах: 1 — банку, 2 – себе (может пригодиться для разрешения споров). На вашем экземпляре тоже должна быть подпись специалиста банка или штамп с реквизитами банка и датой подачи заявления.

2. Если решили полностью погасить задолженность, уточните сумму долга и оплатите ее в кассе учреждения. Квитанцию предоставьте оператору по кредитованию, который занимается вашим вопросом. Обязательно уточните: полностью ли вы оплатили долг, попросите у банка справку (письменное подтверждение) о досрочном погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Бывают случаи, когда неуплаченные «крохи» через пару лет перерастали в существенные суммы.

3. Если хотите частично погасить кредит, порядок такой же, как и при полном погашении кредита. Только оператор банка выдаст новый план-график по очередным выплатам, переделанный с учетом внесенного платежа.

Бывает такое, что банк не пересматривает план-график, вы продолжаете платить по имеющемуся графику. Такой вариант может привести к некоторым неудобствам (зачастую приводит к переплате по процентам).

Как правильно досрочно погасить кредит в банке

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.

Прежде чем открывать бутылку шампанского в честь погашения кредита, убедитесь, что у банка не осталось к вам никаких финансовых претензий. Многочисленные заемщики утверждают: вопрос, как досрочно погасить кредит, не так прост, как может показаться на первый взгляд.

Читайте также:

Основной проблемой, с которой сталкиваются заемщики в процессе закрытия кредита, является халатное отношение самих заемщиков к этой процедуре. И в частности, к получению документов, которые подтверждают факт полного отсутствия задолженности. Так, нередко возникают ситуации, когда после внесения последнего платежа заемщик, пребывая в полной уверенности в отсутствии долга, спустя некоторое время узнает, что он является «злостным неплательщиком», говорит Юлия Рыбицкая, юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры». После многочисленных споров, выяснения обстоятельств, затраченных времени и нервов заёмщик узнает, что случайно не доплатив в свое время несколько гривен, и не удостоверившись в отсутствии задолженности на момент осуществления последнего платежа, на данный момент, он является должником банка. При чем, копеечная задолженность превратилась в существенную сумму в связи с применением штрафных санкций.

«Кроме того, советую заемщикам банков тщательно сохранять оригиналы документов, подтверждающих осуществление кредитных платежей. Так, на практике возникают ситуации, когда заемщики вынуждены доказывать банкам факты надлежащего исполнения ними кредитных обязательств, в том числе в судебном порядке», – советует юрист. В данном случае именно оригиналы платежных документов помогут доказать вашу правоту.

Погашаем кредит правильно

«Заемщик обращается в банк, где узнает точную сумму для погашения кредита, — описывает как закрыть кредит Алексей Шевчук, партнер ЮА «Шевчук и партнеры». – При этом надо учитывать, что если сумму для погашения кредита заемщику рассчитали на первое число месяца, а заемщик оплачивает эту сумму на второе число месяца, то погашение кредита не происходит. На остаток суммы, которая может составлять несколько гривен, в будущем будут насчитываться штрафные санкции. Поэтому, если у заемщика не получается погасить кредит в день расчёта ему суммы, необходимо заново получить в банке расчёт суммы в день, когда будет производится погашение».

Юрист также обращает внимание на то, что у некоторых банков согласно внутренним инструкциям, операционное время заканчивается в 16 или 17 часов дня, поэтому, если заемщик внесет эту сумму после завершения операционного времени, деньги будут зачислены уже следующим днем и кредит не будет погашен. Поэтому перед внесением денег на погашение кредита, нужно уточнить время, до которого банк проведет погашение кредита днем внесения денег.

Кроме того, Алексей Шевчук говорит, что расчет, по которому заемщик платит кредит, должен быть подписан сотрудником банка, который имеет на это полномочия, так как, погасив кредит, заемщик может не получить справку о погашении кредита на том основании, что он оплатил неправильную сумму. Поэтому заемщик должен сохранить не только платежный документ, но и документ с расчетом, на основании которого был погашен кредит.

После погашения кредита, обратитесь к своему кредитному менеджеру или другому сотруднику, который отвечает за это направление, и узнайте погашен ли ваш кредит. «При полном погашении необходимо проверить, что все платежи, включая комиссии, оплачены, чтобы впоследствии не возникли дополнительные долги перед банком», – подтверждает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк».

Уточните, нет ли у вас в банке других счетов, помимо кредитного, и нет ли там какой-то задолженности. Важно уточнить, что банки зачастую открывают сразу несколько счетов – для тела кредита, процентов, также могут открываться карточные счета и т.д.

В любом случае, поскольку кредит уже погашен, вам нужно закрыть все принадлежащие вам счета, которые связаны с кредитом, дабы банк внезапно не начислил какие-то лишние проценты по уже несуществующему кредиту.

Требуйте справку о закрытии кредита

При полном закрытии кредита, как юристы, так и сами банкиры, советуют брать в банке справку. «Заемщику нужно получить на руки справку кредитора за подписью и печатью уполномоченного лица об отсутствии задолженности и полном погашении кредита, – рассказывает Инна Лищина, партнер ЮФ Morrison Cooper. – Кроме этой справки, лучше попросить еще выписку со счета. Поскольку, бывают случаи, что остается недоплаченной копейка, с которой, впоследствии, с учетом пени и штрафов, нарастает приличная сумма долга».

Согласна с коллегой и Юлия Рыбицкая. «Во-первых, заемщику следует получить квитанцию кассира о внесении последнего платежа по возврату кредита, – говорит эксперт. – Далее, несмотря на полную уверенность в отсутствии долга, советую обратиться к специалисту банка с целью получения справки о полном погашении задолженности по кредиту, заверенной подписью специалиста и печатью банка». Для оформления закрытия кредита в некоторых банковских учреждениях просят написать заявление о закрытии ссудного счета, некоторые банки закрывают счета автоматически. Для получения справки о погашении кредита и выписок по счетам необходимо будет оплатить установленные банком платежи, размер которых колеблется от 30 до 100 грн.

Освобождаем залог

Если погашаемый кредит был залоговым, вам необходимо позаботиться о том, чтобы банк освободил залоговое имущество. «При полном закрытии кредита, заемщику необходимо потребовать в банке извлечения из государственных реестров об отсутствии обременения движимого/недвижимого имущества» – говорит Татьяна Надточий.

Освобождение из-под залога как движимого, так и недвижимого имущества, в связи с изменениями, вступившими в силу в 2013 году, не представляют никакой сложности, и не требуют подписания договора о прекращении договора залога/ипотеки. «Изъятие записи из реестра, на сегодняшний день, производится нотариусом на основании уведомления кредитора о погашении долга», – поясняет Инна Лищина.

Юлия Рыбицкая об освобождении залогов после погашения кредита:

После получения подтверждения о погашении задолженности по кредиту заемщику, чье кредитное обязательство было обеспечено залогом (ипотекой), необходимо проконтролировать действия банков, направленные на снятие обременений с залогового имущества.

Согласно ст. 593 Гражданского кодекса Украины право залога прекращается в случае прекращения обязательства, обеспеченного залогом, в данном случае – при прекращении кредитного обязательства.

Из анализа положений действующего законодательства следует, что залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит государственной регистрации. Также на основании заявления залогодержателя или залогодателя может быть зарегистрирован залог движимого имущества с внесением записи в Государственный реестр обременений движимого имущества.

С 1 января 2013 года действует новая редакция Закона Украины «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений». Согласно положениям данного закона государственная регистрация прекращения ипотеки (обременения) проводится на основании заявления обременителя (банка), которое он обязан представить в течение пяти рабочих дней со дня прекращения ипотеки (обременения) самостоятельно или по письменному требованию должника (заемщика). С таким заявлением банк, как обременитель, должен обратиться в соответствующий орган государственной регистрации прав или к нотариусу.

Таким образом, с целью снятия обременения недвижимого имущества, а также для исключения информации об ипотеке из Реестра прав заемщику следует письменно обратиться к банку с требованием о необходимости подачи соответствующего заявления регистратору.

Помимо вышеуказанных действий считаю целесообразным заемщику самостоятельно обратиться к регистратору с целью получения выписки из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения. Указанная выписка получается любым лицом на основании заявления после оплаты государственной пошлины, размер которой составляет 120 гривен.

Аналогичный порядок предусмотрен для прекращения обременений движимого имущества и исключения его из Государственного реестра обременений движимого имущества. И таким же образом после подачи соответственного заявления банком заемщику следует обратиться к нотариусу, уполномоченному вести этот реестр, за получением извлечения из реестра обременений.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, Google+, Facebook, Instagram.

Досрочное погашение кредита

Что нужно знать про досрочное погашение кредита в Украине

Можно ли погасить кредит досрочно

Можно. Согласно статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании», потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит. Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату.

Штраф за досрочное погашение кредита

Штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Пункты в кредитных договорах, которые их предусматривают, можно оспорить в суде.

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю

В целом положительно. Это характеризует клиента как добросовестного заемщика, поэтому хуже кредитная история точно не станет. Но если она уже подпорчена, и вы хотите ее исправить, то лучше не гасите весь долг сразу, даже если есть такая возможность. Дайте банку возможность понаблюдать за тем, как вы исправно выполняете свои финансовые обязательства. В этом случае чем больше записей о вовремя внесенных платежах — тем лучше.

Как ее проверить и исправить

Частичное погашение кредита

Если нет всей суммы, погасите досрочно часть кредита. Это тоже сэкономит ваши деньги.

Существует две схемы погашения кредита:

  1. Классическая, когда заемщик ежемесячно равными частями гасит часть тела кредита и проценты, которые начисляются на остаток. В этом случае первый платеж будет самым большим, а последний — самой маленьким.
  2. Аннуитет, когда рассчитывается общая сумма процентов, которую клиент должен уплатить за кредит и плюсуется к телу кредита. Полученная сумма делится на общее число платежей и ежемесячно гасится равными частями.

При обеих схемах частичное досрочное погашение кредита приведет к одному из двух результатов: сокращению срока кредитования или уменьшению ежемесячного платежа. К какому именно — зависит от заемщика.

В случае с «классикой» логика простая. Досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и, соответственно, процентов, которые начисляются на остаток. Дальше пропорционально внесенной сумме можно будет либо сократить количество платежей, либо оставить его без изменений, но попросить банк уменьшить сумму ежемесячного платежа, что снизит регулярную финансовую нагрузку.